تعمل Google على تعميق دفع الائتمان الاستهلاكي في الهند باستخدام بطاقة مرتبطة بـ UPI
تعمل شركة Google على توسيع نطاق جهودها في مجال التمويل الاستهلاكي في الهند من خلال إطلاق بطاقة ائتمان مرتبطة بـ UPI، مراهنة على بلد يزيد عدد سكانه عن 1.4 مليار نسمة، حيث يحمل أقل من 50 مليونًا حاليًا بطاقة ائتمان.
دخلت Google يوم الأربعاء سوق بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة المتنامية في الهند من خلال إطلاق Flex by Google Pay، بالشراكة مع المقرض الخاص Axis Bank لتوسيع الوصول إلى الائتمان في النظام البيئي للمدفوعات المستندة إلى UPI في البلاد.
وقد أدى تبني الهند السريع للمدفوعات الرقمية من خلال واجهة المدفوعات الموحدة المدعومة من الحكومة إلى تحويل الطريقة التي يدفع بها المستهلكون ولكنه لم يترجم إلى وصول واسع النطاق إلى الائتمان. وقد خلقت هذه الفجوة فرصة لشركات التكنولوجيا والبنوك لدمج الإقراض في تطبيقات المدفوعات المستخدمة على نطاق واسع، مما يساعد في تفسير تحرك جوجل في هذا المجال.
وقالت الشركة إنه يتم إصدار Flex by Google Pay رقميًا من خلال تطبيق Google Pay ويمكن استخدامه عبر الإنترنت وفي التجار الفعليين. تتضمن البطاقة، المبنية على شبكة RuPay المدعومة من الحكومة الهندية، برنامج مكافآت يُضيف “نجومًا” افتراضية على المعاملات، حيث تبلغ قيمة كل نجمة 1 روبية هندية. ويمكن للمستخدمين مراقبة الإنفاق والفواتير داخل التطبيق، واختيار سداد الأرصدة بالكامل أو تحويلها إلى أقساط، وإدارة إعدادات الأمان مثل حظر البطاقة أو إعادة تعيين رقم التعريف الشخصي.
يعتمد الإطلاق على الجهود الأوسع التي تبذلها Google Pay لتوسيع الوصول إلى الائتمان في الهند، حيث أبرمت بالفعل شراكة مع البنوك والمقرضين غير المصرفيين لتقديم قروض شخصية ومدعومة بالذهب من خلال التطبيق. باعتبارها واحدة من منصات UPI الأكثر استخدامًا في البلاد، توفر Google Pay لبنك Axis إمكانية الوصول إلى قاعدة مستخدمين كبيرة ونشطة رقميًا في وقت يتطلع فيه المقرضون بشكل متزايد إلى توسيع نطاق توزيع الائتمان من خلال منصات التكنولوجيا بدلاً من الفروع المادية.
وبينما بدأت Google مع بنك Axis، فإنها تهدف إلى إضافة المزيد من شركاء الإصدار قريبًا لتوسيع عروض بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة في الهند.
وقالت جوجل إن الأسعار على البطاقة، بما في ذلك الفوائد والرسوم المطبقة، ستختلف حسب المستخدم وملف تعريف الائتمان، مع عدم وجود رسوم طلب، مضيفة أن الرسوم المرتبطة بخيارات السداد تظهر مقدمًا في التطبيق. تنطبق رسوم المعالجة على تحويلات القسط الشهري، وسيتم فرض رسوم الدفع المتأخر بما يتماشى مع سياسة البنك المصدر.
حدث تك كرانش
سان فرانسيسكو
|
13-15 أكتوبر 2026
شهد سوق بطاقات الائتمان في الهند توسعاً سريعاً في السنوات الأخيرة. وقد نما عدد البطاقات القائمة بمعدل سنوي يبلغ حوالي 14% على مدى السنوات الثلاث الماضية ليصل إلى حوالي 110 ملايين، في حين ارتفعت أحجام المعاملات وقيمتها بما يقارب 30%، وفقًا لتقرير حديث لشركة برايس ووترهاوس كوبرز (PDF). ارتفع متوسط الإنفاق السنوي لكل بطاقة من حوالي 132000 روبية هندية (حوالي 1450 دولارًا أمريكيًا) إلى ما يقرب من 192000 روبية هندية (حوالي 2100 دولار أمريكي)، مما يشير إلى أنه يتم استخدام البطاقات بشكل متكرر أكثر للمدفوعات الروتينية بدلاً من شراء التذاكر الكبيرة في بعض الأحيان.
على الرغم من النمو في عدد البطاقات المستحقة والإنفاق على بطاقات الائتمان في الهند، إلا أن التوسع كان مدفوعًا إلى حد كبير بالمستخدمين الحاليين بدلاً من زيادة كبيرة في عدد حاملي البطاقات. وتهدف جوجل إلى المساعدة في سد هذه الفجوة من خلال جلب مستخدمين جدد إلى نظام الائتمان، وخاصة أولئك الذين يشعرون بالقلق من هياكل سداد البطاقات التقليدية. قال شاراث بولوسو، المدير الأول لإدارة المنتجات في Google Pay: “إنهم نفس المستخدمين الذين يحصلون على المزيد والمزيد من الائتمان”، مضيفًا أن خيارات السداد المرنة مصممة لتخفيف المخاوف بشأن الفواتير غير المتوقعة لمستخدمي الائتمان لأول مرة.
وقال بولوسو لـ TechCrunch، موضحًا توقيت Google: “نعتقد أننا نفهم الآن المشكلة والمساحة والمستخدم جيدًا بما يكفي لحل شيء فريد بالنسبة لهم”.
وتأتي خطوة جوجل وسط منافسة متزايدة في سوق بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة في الهند، حيث تقدم الشركات بما في ذلك أمازون، وكذلك Flipkart و PhonePe المملوكة لشركة Walmart، منتجات مماثلة بالفعل. كما دخلت منصات الإنترنت الاستهلاكية، مثل شركات توصيل الطعام Swiggy وZomato، إلى جانب شركات السفر عبر الإنترنت بما في ذلك MakeMyTrip وYatra، إلى الفضاء بالشراكة مع البنوك.
شكلت بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة حوالي 12-15% من إجمالي بطاقات الائتمان في الهند في السنة المالية المنتهية في 2024، ومن المتوقع أن تستحوذ على أكثر من ربع السوق من حيث الحجم بحلول عام 2028، لتنمو بمعدل سنوي 35-40%، وفقًا لتقرير (PDF) صادر عن شركة Redseer الاستشارية.
إلى جانب إطلاق البطاقة ذات العلامة التجارية المشتركة، تطرح جوجل أيضًا ميزة “Pocket Money”، وهي ميزة في تطبيق Google Pay تتيح للآباء منح الأطفال وصولاً محدودًا إلى المدفوعات الرقمية. تتيح هذه الميزة، المبنية على وظيفة UPI Circle التي تم تقديمها مؤخرًا، للآباء تحديد حد أقصى للإنفاق الشهري يصل إلى 15000 روبية هندية أو الموافقة على المعاملات الفردية التي يبدأها الطفل.
وقالت الشركة إن الآباء يتلقون إشعارات لكل معاملة ويمكنهم عرض سجل الإنفاق أو إيقاف الوصول مؤقتًا إلى الميزة من خلال تطبيق Google Pay الخاص بهم. يمكن أن تساعد هذه الخطوة أيضًا Google على توسيع نطاق استخدام Google Pay والسوق القابلة للعنونة في الهند، حيث تتنافس بشكل وثيق مع PhonePe المدعوم من Walmart بين منصات UPI الرائدة في البلاد.
وتأتي ميزة Pocket Money من Google في أعقاب الجهود السابقة التي بذلتها شركات التكنولوجيا المالية الهندية مثل FamPay وJunio، والتي سعت إلى تمكين الإنفاق الرقمي للأطفال من خلال البطاقات المدفوعة مسبقًا. ومع ذلك، على عكس الأدوات المدفوعة مسبقًا، تستخدم Google إطار عمل UPI Circle للسماح للآباء بالاحتفاظ بالسيطرة على الأموال حتى لحظة إجراء المعاملة، بدلاً من تحميل الأموال مقدمًا.
وقال بولوسو: “مع UPI Circle، تظل الأموال في حساب الوالدين حتى يتم إنفاقها”، مضيفًا أن هذا النهج يجعل من السهل على العائلات استخدام Google Pay لتعريف الأطفال بالمدفوعات الرقمية. وقال إن الميزة تعكس رهانًا أوسع على تطبيقات المدفوعات المألوفة كوسيلة لبناء الثقة المالية بين المستخدمين الأصغر سنًا مع تزايد انتشار المدفوعات الرقمية.
تعمل Google أيضًا على ترقية تجربة الشركات الصغيرة على Google Pay، مما يسمح للعملاء بتقييم التجار مباشرة بعد المعاملة، مع مزامنة تلك المراجعات مع قائمة خرائط Google الخاصة بالتاجر. تقوم الشركة أيضًا بطرح ميزة إعلانية مدعومة بالذكاء الاصطناعي ضمن تطبيق Google Pay for Business والتي تساعد التجار في إنشاء الإعلانات وإطلاقها.
وقال بولوسو إن أكثر من 530 مليون مستخدم فريد قاموا بإجراء دفعة واحدة على الأقل من خلال Google Pay، في حين تم انضمام أكثر من 23 مليون تاجر صغير إلى المنصة على مر السنين. وأضاف أن هذا الوصول يمنح الشركة الثقة في قدرتها على تقديم منتجات مالية جديدة للمستخدمين الذين يشعرون بالفعل بالراحة في التعاملات الرقمية.
