الرهن العقاري طويل الأمد يترك “أسئلة جدية” للمقرضين، كما يحذر وزير المعاشات السابق | أخبار الأعمال

يضطر مشتري المنازل الشباب إلى المقامرة باحتمالات تقاعدهم من خلال الحصول على قروض عقارية طويلة الأمد، وفقا لوزير التقاعد السابق.

ووصف السير ستيف ويب البيانات التي قدمتها هيئة السلوك المالي إلى بنك إنجلترا بأنها “صادمة”.

وقال إنه يشير إلى أنه تم إصدار أكثر من مليون رهن عقاري جديد على مدى السنوات الثلاث الماضية بتواريخ انتهاء تتجاوز سن التقاعد الحكومي.

أعرب النائب الديمقراطي الليبرالي السابق، وهو الآن شريك في شركة LCP الاستشارية، عن مخاوفه من احتمال إجبار المقترضين على مدخرات معاشاتهم التقاعدية لتسوية رهنهم العقاري في أسوأ السيناريوهات.

أحدث الأموال: يريد صاحب العمل أن يدفع لي بالدقيقة – ماذا يمكنني أن أفعل؟

لقد رأى احتمال حدوث ضرر على أي حال، حيث أن الرهن العقاري طويل الأجل يحرم الناس من فترة تسبق التقاعد حيث يمكن أن يكونوا خاليين من الرهن العقاري ويعززوا معاشاتهم التقاعدية.

وفقًا لبيانات حرية المعلومات المطلوبة، فإن 42% من القروض العقارية الجديدة في الربع الرابع من عام 2023 – أو 91394 – كانت لها شروط تتجاوز سن التقاعد الحكومي.

وبلغت النسبة 38% في نفس الفترة من العام السابق.

وفي الربع الأخير من العام الماضي، استحوذ الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و39 عامًا على 30,943 رهونًا عقارية جديدة استمرت بعد سن التقاعد الحكومي، بينما استحوذ الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و49 عامًا على 32,305.

وشكل الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا 3676 من هذه الرهون العقارية.

ويمثل الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و59 عامًا 18854 شخصًا، وكان هناك 661 شخصًا تزيد أعمارهم عن 70 عامًا.

وترتفع معدلات الرهن العقاري منذ نهاية عام 2021 عندما بدأ بنك إنجلترا إجراءات لمعالجة التضخم المتزايد.

إن الحصول على قروض منزلية ذات تواريخ استحقاق أطول يميل إلى أن يكون أكثر جاذبية في الأوقات التي يميل فيها السعر الثابت إلى أن يكون أقل من ذلك المعروض في الصفقات التقليدية التي مدتها سنتان وخمس سنوات.

وقال السير ستيف: “إن العدد الهائل من القروض العقارية التي تجاوزت سن التقاعد الحكومي أمر صادم.

“إن التحدي المتمثل في الوصول إلى سلم الإسكان يجبر أعدادًا كبيرة من مشتري المنازل الشباب على المقامرة بآفاق تقاعدهم من خلال الحصول على قروض عقارية طويلة الأمد.

“نحن نعلم بالفعل أن الملايين من الناس لا يدخرون ما يكفي لتقاعدهم، وإذا كان لا بد من استخدام بعض من مدخرات التقاعد المحدودة هذه لتسوية رصيد الرهن العقاري عند التقاعد، فسيكونون أكثر عرضة لخطر الفقر في سن الشيخوخة.

“يجب طرح أسئلة جدية على مقرضي الرهن العقاري حول ما إذا كان هذا الإقراض يصب في مصلحة المقترض”.

تتطلب قواعد الإقراض المسؤولة لدى هيئة الرقابة المالية (FCA) من المقرضين أن يأخذوا في الاعتبار التغيرات المستقبلية في الدخل والنفقات، مثل تقاعد المقترض، حيث كان من المتوقع أن يحدث ذلك خلال فترة الرهن العقاري.

اعترفت إميلي شيبرد، كبيرة الإداريين التشغيليين في هيئة الرقابة المالية، في خطاب ألقته أمام جمعية جمعيات البناء الأسبوع الماضي، بأن الإقراض للتقاعد كان يتحرك “من التخصص إلى القاعدة”.

وقالت: “إلى جانب الفترات الأطول، نرى أيضًا نسبة أكبر من القروض العقارية من المتوقع أن تنضج عند سن التقاعد الحكومي”.

“يبلغ متوسط ​​العمر المتوقع للمشتري لأول مرة عند الاستحقاق الآن 65 عامًا، مقارنة بـ 56 عامًا في عام 2005.

“إن نسبة عملاء الرهن العقاري الذين تزيد أعمارهم عن 67 عامًا هي حاليًا أقل من 2٪ من جميع القروض. وبحلول عام 2040 سترتفع هذه النسبة إلى 5٪، وبحلول عام 2050 ستصل إلى 10٪ تقريبًا”.

وقالت إن مجتمعات البناء تدرك الحاجة إلى النظر في مصادر واحتياجات الدخل والإنفاق المختلفة، ومخاطر نمط الحياة المختلفة، والقدرة المختلفة على تحمل الصدمات المالية، مضيفة: “مع توقع أن يحتفظ المقترضون بالديون لفترة أطول، حان الوقت الآن لتسأل نفسك عن المنتجات والخدمات التي ستقدمها لهؤلاء المقترضين لتلبية احتياجاتهم بشكل مسؤول ومساعدتهم على تحقيق أهدافهم المالية – ما الذي عليك القيام به لدعم هذا العدد المتزايد من العملاء وتحقيق نتائج جيدة؟

“إن الحصول على هذا الحق سيفيد بالطبع هؤلاء العملاء الأفراد، حيث يمكنهم من تلبية احتياجاتهم السكنية في وقت لاحق من حياتهم، والانتقال إذا كان هذا هو هدفهم.

“قد يدعم أيضًا المشترين لأول مرة من خلال زيادة المعروض من المنازل.”

وقالت كارينا هاتشينز، مديرة سياسة الرهن العقاري في هيئة التمويل البريطانية للمقرضين: “إن نسبة الرهون العقارية طويلة الأجل تزايدت في السنوات الأخيرة حيث يبحث المشترون عن طرق لزيادة قدرتهم على تحمل التكاليف.

“عند مراجعة طلبات الرهن العقاري الجديدة، سيتصرف المقرضون ضمن قواعد الإقراض المسؤولة التي وضعتها هيئة السلوك المالي ويفكرون بعناية فيما إذا كان المقترض سيكون قادرًا على تحمل تكاليف رهنه العقاري في المستقبل.

“سيشمل ذلك ما إذا كانت المدة المطلوبة ستأخذ المقترض إلى ما بعد سن التقاعد المتوقع.

“في هذه الحالة، من الشائع أن يطلب المقرضون إثباتًا للمعاش التقاعدي. وقد يحتاج الأشخاص الأقرب إلى التقاعد، عادة في غضون 10 سنوات، إلى إقناع المقرض بأنهم قادرون على تحمل الرهن العقاري على أساس دخلهم التقاعدي.

“في حين أن شروط الرهن العقاري الأطول يمكن أن تقدم أقساط شهرية أولية أقل، فإن المقترض سيدفع فائدة أكبر وسيكون لديه دخل أقل يمكن إنفاقه لوضعه في معاشه التقاعدي إذا استمر الرهن العقاري طوال مدته الكاملة.

واختتمت قائلة: “نود أن نشجع العملاء على التحدث إلى مستشار رهن عقاري مستقل لمناقشة أفضل الخيارات المتاحة لظروفهم الخاصة”.